基本医保、大病保险、医疗救助组成的多重健康扶贫医疗保障体系，基本解决了绝大多数群众因病致贫返贫问题。不过，一些重特大疾病及罕见病治疗因涉及较多医保目录外用药，还是给刚刚脱贫的家庭带来较大负担。为此，江西探索引入市场机制，通过政企合作的方式推出普惠型保险，最大限度避免因重特大疾病及罕见病致贫返贫的可能。

引入市场力量，防范罕见病致贫

不久前，在当地卫生部门组织的重特大疾病及罕见病筛查过程中，上饶市万年县梓埠镇白竹村已脱贫户吴孝裕的儿子吴英博被确诊为戈谢病患者。吴英博每天都要用药，一旦停药就可能造成残疾，但戈谢病治疗药物大多都在医保目录范围外，每年的花费近百万元。

“按健康扶贫政策费用可以报销90%，但对一个脱贫不久的家庭而言，即便10%的费用也是天文数字。”在帮扶吴孝裕一家的万年县民政局干部徐育军看来，罕见病患者虽人数较少，但其药物费用有的甚至比肿瘤用药更为昂贵，远超普通家庭的承受范围。

经多方调研，万年县采取政企合作方式，于2020年11月针对重特大疾病及罕见病患者群体推出普惠型保险，作为基本医疗保险的重要补充。参保群众可获得高达200万元医疗保障，医保目录内外均可报销，主要用于重疾、罕见病亟需的27种特殊用药。

不仅在万年县，在罗霄山集中连片特困地区、赣南原中央苏区以及城镇困难人口较为集中的南昌等地，这一补充医疗保障也正在逐步推开。

各方合力，确保补充保障可持续

半月谈记者采访发现，此类补充保险的承保主体是商业保险公司，但产品设计、推广落地、管理运营等环节都带有明显的政策性，通过各方合力做到产品运行可持续。

“一般商业健康险门槛较高，而此类产品按照保本微利原则，每年保费在100元以内。”南昌市医保局局长郭宇说。江西多地出台优惠举措，建立政府财政、市场主体、公益赞助等多方筹资体系。在赣州市，承保的市场主体为1800多名脱贫群众及家属免除了保费。

万年县则建立了补充医疗保险相关罕见病专用药生产经营企业、政府部门、罕见病患者之间的共建共享机制。诺惠健康医疗董事长刘晓杰说，得益于这一机制，企业能够充分发挥所在领域医疗数据和产业链优势，提升药品可及性并缓解医疗费用支出，进一步减轻罕见病患者就医负担。

中国人保财险万年支公司负责人张定宇认为，从长期来看，惠民保险产品和企业市场认可度、市场占有率等非直接经济效益提升密切相关，这也是此类补充保险能持续运营的必要条件。

填补空白，织密罕见病保障网络

受访专家和基层干部表示，重特大疾病及罕见病不仅仅是单个家庭的就医支出问题，同时也是社会问题，引入市场主体等社会力量建立的补充保障，将有效填补基本医疗保障体系和商业健康保险之间的这一空白，进一步巩固健康扶贫成效，织密织牢重特大疾病及罕见病患者因病致贫、返贫防护网络。

万年县委书记吴树俭认为，以提高普通群众医疗保障水平为初衷，最大限度调动市场主体积极性，充分发挥他们的专业优势和服务能力，以较低资金成本减轻已脱贫群众和边缘人口就医负担，这将为做好巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴有效衔接提供坚实后盾。

中国劳动和社会保障科学研究院医保研究室主任王宗凡认为，作为一种建立在市场基础上的补充保险，惠民保险地方政府有期待，群众有需求，企业有空间，在产品设计推广、管理运营过程中不断改进完善，进一步优化报销等服务，对地方医保基金运行也是一个有益补充。